每100个人中，就有40个人死于心脑血管疾病，我们如何保护自己？

文 | 银行螺丝钉 （转载请注明出处）

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说到癌症，很多朋友都「谈之色变」。

其实，还有一种病，比癌症更可怕。

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  中国人健康的「头号杀手」  

2019年，国际权威医学杂志《柳叶刀》发表了一篇论文，分析了近30年来导致中国居民死亡的十大原因。

根据2017年的数据，十大致死原因中，第一名竟然不是癌症，而是「中风」；第二名是「缺血性心脏病」，癌症只能排到第三。

其实早在1990年，情况并不是这样的，当时中国最主要的致死原因还是下呼吸道感染和新生儿疾病。

而到了2017年，中风和缺血性心脏病就飙升到了前两名。

（点击图片，放大查看）

排名第一的中风和排名第二的缺血性心脏病，都是很常见的「心脑血管疾病」。

PS: 心脑血管疾病，是心血管和脑血管疾病的统称，其中包含了多种疾病。

而且心脑血管疾病可不是男性专属，事实上女性也同样高发。

可以见到，随着经济社会的发展，和居民生活方式的变化，心脑血管疾病发病率在快速上升，已经成为中国人的「头号杀手」。

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  高发的心脑血管疾病有哪些？  

据国家心血管病中心发布的《中国心血管病报告 2018》显示，我国目前患心脑血管疾病的居民人数高达2.9亿，且死亡率也居首位，占居民全部死因的40%以上。

也就是说，每年死亡的人，每100人，就有40人是死于心脑血管疾病。

其中，高血压是导致严重心脑血管疾病的主要危险因素。

中国成人高血压患病率已高达27.9%，而且这个数字还在不断攀升中。

所以，预计未来心脑血管重疾的发生率，也会继续保持上升态势。

那么，从过往的重疾险理赔数据看，哪些严重心脑血管疾病是最高发的呢？

（点击图片，放大查看）

从上面的图表可以看到，这些高发的心脑血管疾病，根据疾病严重程度的不同，在重疾险的病种分类上也是不同的，分别可归入重疾、中症和轻症。

买了重疾险，基本就涵盖这些高发的心脑血管疾病了。

▼高发心脑血管重疾

螺丝钉在《重疾险，保障的是哪些疾病？》中介绍过，保监会在2007年制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，明确了25种最高发的重疾的名称和定义。目前市面上绝大多数的重疾险产品，都会涵盖这25种高发重疾。

上面表格里列出的5种高发心脑血管重疾，都在这25种高发重疾范围内。大家平时买到的重疾险产品，基本也都是保这些重疾的。

▼高发心脑血管中/轻症

对于中症/轻症的名称和定义，目前保险行业还没有统一的标准。

因此，每一份重疾险合同中约定的中症/轻症的数量、名称和定义，可能都是不同的。

我们在挑选重疾险产品时，需要仔细甄别条款中的不同之处。

重疾险的中/轻症保障中，最好要包含上面表格中列出的这6种高发心脑血管疾病，这样保障就比较全面了。

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  心脑血管疾病危害大  

心脑血管疾病的成因十分复杂，既有自身的因素，也有环境的因素。

• 自身因素：遗传因素、压力、吸烟、肥胖、不健康的饮食习惯、缺少身体锻炼等；

• 环境因素：社会经济水平、城市化、人口老龄化、环境污染等。

心脑血管疾病，危害是非常大的：

▼难治愈、易复发

心脑血管疾病，大多是慢性疾病，很多时候可以进行控制，却很难完全治愈。

举个例子。

从体检指标异常（如高血压、高血脂等）开始，进而发生心脏血管部分堵塞（冠心病）。

这种情况下，通过简单的手术，如微创冠状动脉搭桥术或微创冠状动脉介入术（心脏血管支架植入），病情就可以得到一定程度的控制。

但是，复发的风险很高。

植入支架的血管，过几年，可能再次发生堵塞。如果堵塞严重，可能会导致急性心肌梗塞，死亡率非常高。

▼治疗费高

很多朋友身边都有一些亲朋好友患有心脑血管疾病，可能也都听说过，疾病治疗的费用昂贵。

比如，治疗冠心病，植入一个心脏血管支架，费用就上万，而且社保能报销的很有限。

如果得了中风，轻则丧失工作能力，重则失语、偏瘫，生活都无法自理，长期需要人照顾。

除了治疗费的支出外，收入的损失，和康复费用也是一个天文数字。

可见，罹患心血管病就是一场长期的战争。

疾病难以完全治愈，容易复发；治疗费用高，收入损失巨大。

因此，对于发病率高、危害大的心脑血管疾病，我们不仅要积极预防，还要尽早做好保障：

• 健康生活、正常作息；
• 给自己和家人买好保险，做足保障。

04

  如何做好保障？  

能保障心脑血管疾病的保险，主要有重疾险、百万医疗险这2种。

我们配置好这2种保险，对心脑血管疾病的保障就比较到位了。

购买过程中，有两点需要我们注意下：

▼保险尽早买，注意健康告知

重疾险和百万医疗险，对投保时的年龄和健康的要求都比较高。

• 年龄：重疾险通常在55岁以下才能投保，百万医疗险通常在60岁以下才能投保；也有部分产品放宽至70岁以下；

• 健康：如果已经有高血压、冠心病等心脑血管疾病的朋友，可能会无法通过在线投保的健康告知。

所以，要在年轻、身体健康的时候尽早买好保险。

投保具体产品的时候，可以在页面上预约顾问来帮助核保，确保如实进行健康告知。

▼关注心脑血管特疾二次赔

目前市面上主流的重疾险产品，比如「达尔文3号」、「康惠保2.0」（点击蓝字查看详情）等，都能附加「心脑血管特疾二次赔」责任。

如果附加了「心脑血管特疾二次赔」，那么：

• 赔过心脑血管重疾后，第二次得了同种心脑血管重疾，还能再次得到赔付；
• 赔过其他重疾后，第二次得了符合合同约定的心脑血管重疾，还能再次得到赔付。

当然，附加了这个责任后，重疾险的价格也会提高一些。

通常来说，从事金融、互联网、医生等长期高压行业工作，或者有心脑血管疾病家族史的朋友，心脑血管疾病发生概率高于一般人群。

建议这些朋友附加上心脑血管特疾二次赔责任。

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  重疾险和百万医疗险有什么区别？  

有朋友问，是不是重疾险和百万医疗险买其中一种就可以了？

其实，这2种保险的作用是不同的，而且都很重要，配置保险方案时是缺一不可的。

具体原因：

▼重疾险

重疾险是符合合同约定的条件（例如确诊急性心肌梗塞）后，就可以一次性得到一大笔赔付。

并且这笔钱可以自由支配，没有使用范围的限制。主要作用是弥补因疾病而导致的家庭收入减少，跟医疗费用开支没有很大的关系。

目前市面上绝大多数的重疾险产品，都会涵盖最高发的25种重疾的，比如急性心肌梗塞、脑中风后遗症等。

▼百万重疾险

如果需要针对心脑血管疾病治疗费用的报销，那么建议百万医疗险。

百万医疗险通常有高达几百万的保额，能报销医保封顶线以上的高额费用，自费药、进口药都能100%报销，而保费每年却只要几百块。

百万医疗险通常覆盖住院和特殊门诊的医疗费用，并不仅限于心脑血管疾病。

有了百万医疗险，就不必担心医疗费用过高，而看不起病了。

  总结  

心脑血管疾病，发病率高，复发率高，治疗费用高。

对于很多普通家庭来说，这些都是不可承受之重。

可以保障心脑血管疾病的保险，主要有重疾险和百万医疗险。

但是，这两种保险都对年龄和健康的要求较高，有需要的朋友一定要尽早买上。

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作者：银行螺丝钉（转载请获本人授权，并注明作者与出处）

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